각종 보험사의 변액연금보험을 가지고 계신 분들이 많습니다. 변액연금보험에 대해 얼마나 알고 계신가요? 변액연금보험 상품에 대해 알기쉽게 정리해보고, 변액연금보험이 필요한 이유를 설명드리겠습니다.
변액연금 보험이란?
변액연금보험이란 보험회사에서 판매하는 저축성보험의 일종입니다. 납입한 돈이 특정 이자율로 부리 되지 않고, 주식, 채권 등 펀드에 투자되어 실시간으로 적립금이 변동하는 금융상품입니다.
적립금이 보험사의 변동이율인 공시이율로 부리되는 일반 연금보험은 수익률이 낮은 반면, 변액연금보험은 투자가 잘되면 높은 수익률을 기대할 수 있기 때문에 노후에 더 많은 연금을 받을 수 있습니다.
다만 투자관리를 잘 못한다면 오히려 일반 연금보험보다 더 적은 연금을 받을 수도 있겠죠. 투자에 관심이 없는 분들이라면 조금 위험하게 느껴질 수 있는 장단점이 확실한 상품인데요. 그럼에도 불구하고 왜 필요한가 알아보겠습니다.
변액연금보험이 필요한 이유 세가지
첫째, 높은 기대수익률
일반 연금보험의 공시이율은 2%대 밖에 되지 않습니다. 이 금리는 기준금리에 따라 변동하는데 보험사가 매번 결정하므로 지금처럼 기준금리가 올라도 생각보다 낮습니다.
변액연금보험은 납입한 돈이 주식, 채권 등에 투자가 되므로 높은 수익을 기대할 수 있습니다. 저금리 상황에서도 5~7% 이상 수익률을 만들어 갈 수 있습니다.
투자에 대한 지식과 경험이 부족하다면 관리가 힘들수 있는데요. 요즘에는 변액연금상품도 진화하고 있습니다. AI가 알아서 투자 포트폴리오를 변경해주는 시대까지 왔습니다. 그런 기능을 활용하면 생각보다 투자관리는 어렵지 않습니다.
연금은 은퇴후에 사용할 자금이기에 1~2%대 공시이율로 부리 하는 것은 의미가 없습니다. 왜냐면 물가상승률도 그 정도가 되기 때문에 화폐의 실제 가치는 변하지 않습니다. 원금을 넣고 원금만큼을 쓰는 정도입니다. 변액연금보험을 통해 물가상승률 이상의 수익률을 만들어가야합니다.
둘째, 추가납입, 중도인출 기능을 통한 자금 활용
가입한 변액연금보험에 내 돈을 추가로 더 넣거나, 돈을 뺄 수 있다는 것 알고 계신가요? 변액연금보험은 추가납입과 중도인출이 자유로운 상품입니다.
추가납입
변액연금보험의 기본 납입 보험료가 예를 들어 월 10만 원이라면, 월 20만 원을 추가로 더 납입할 수 있습니다. 추가납입을 하는 이유는 단순히 더 저축하기 위해서만이 아니라, 사업비 경감 효과를 얻기 위함입니다.
변액연금보험의 사업비(수수료)에 대해 먼저 이해할 필요가 있습니다. 변액연금보험은 기본보험료 납입시 8~10%가량의 사업비가 차감됩니다. 변액연금보험의 기능을 활용하는 대가라고 할 수 있습니다.
변액연금보험은 10~20개가량의 펀드를 원하는 비율대로 설정할 수 있고, 경제상황에 맞게 그 비율을 변경할 수 있습니다. 그것을 활용하면 장기적으로 투자관리를 효과적으로 해나갈 수 있습니다.
반면 한 가지 펀드를 선택하는 증권사의 적립식 펀드는 수수료가 저렴하지만, 그 펀드가 현재 경제상황에 맞지 않아도 적립금을 다른 펀드로 옮길 수 없고 펀드를 판매하는 방법밖에 없습니다.
다시 돌아와서 추가납입을 하는 이유는 추가납입에 대해서는 그 사업비를 전혀 차감하지 않기 때문입니다. 그래서 기본보험료와 추가납입보험료를 동시에 납입하면 사업비를 일부 상쇄시킬 수 있습니다.
예를 들어 기본 10만 원에 10만 원을 추가납입하는 상황에서 사업비는 10%를 가정해보겠습니다. 내가 넣은 돈은 총 20만 원이지만 사업비는 10만 원의 10%인 1만 원을 차감합니다. 총 20만 원을 납입했지만 사업비는 1만 원이 차감됐으므로, 실질적인 사업비는 5%로 줄어든 것입니다.
위 상황에서 추가납입을 20만 원을 하면 실질적인 사업비는 3%대로 줄어들게 됩니다. 이렇게 추가납입을 활용하면 사업비를 경감시킬 수 있고, 효율적인 투자를 할 수 있게 됩니다.
중도인출
변액연금보험의 적립금은 언제든지 인출이 가능합니다. 내가 돈이 필요할 때 중도인출을 활용해서 여러 가지 자금으로 사용할 수 있습니다.
변액연금보험은 연금 목적으로 만들어진 상품이긴 하지만, 추가납입과 펀드변경을 잘 활용하면 납입 도중에도 높은 적립금을 만들 수 있습니다. 그 자금을 인출해서 결혼, 주택, 차량, 교육자금 등 여러 가지 목적자금으로 활용할 수 있는 것입니다.
인출을 하고 나면 인출한 금액만큼을 나중에 목돈으로 다시 넣을 수도 있습니다. 그렇게 평생의 투자통장으로 사용할 수 있는 것이 변액연금보험입니다.
셋째, 비과세 혜택
세 번째 장점은 비과세입니다. 변액뿐 아니라 모든 저축성보험은 10년 유지 시 보험차익에 대해서 비과세를 해줍니다. 은행에 예금을 해도 만기 이자의 15.4% 세금을 떼고 줍니다. 하지만 변액연금보험은 5년 납입, 10년 유지를 하면 수익에 대해 세금을 내지 않습니다.
적립식 보험에 대해서는 1인당 월납 150만 원의 제한이 있으며, 일시납 보험에 대해서는 현재 1억까지의 납입 제한이 있습니다. 그 한도 내에서 가입하는 변액연금보험은 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.
변액연금보험이란 무엇인가? 그리고 변액연금보험의 장점과 단점에 대해 알아보았습니다. 변액연금보험은 저금리 시대, 100세 노후가 불안한 시대에 매력적인 금융상품이라 할 수 있습니다. 하지만 납입한 돈이 모두 투자가 되므로 가입 시 신중할 필요가 있습니다.
