아직까지 연금저축계좌를 연금저축보험으로 가지고 계신 분들이 많습니다. 하지만 알고보면 연금저축보험보다 연금저축펀드가 가지는 장점이 훨씬 많습니다. 연금저축계좌 펀드로 선택해야 하는 이유에 대해 알아보겠습니다.
연금저축계좌란?
연금저축계좌는 납입액의 일정부분(15%or12%)을 연말정산시 세액공제 해주는 금융상품입니다. 은퇴준비와 세금 혜택 두 가지를 동시에 노릴 수 있어 직장인들에게 인기입니다.
연금저축계좌는 보험, 신탁, 펀드 세종류가 있습니다. 현재 신규가입은 보험, 펀드 두 종류로만 가능합니다. 신탁은 수익률이 너무 저조한탓에 신규가입이 불가능해졌습니다.
2021년 기준 연금저축계좌 현황입니다. 아직까지 많은 사람들이 연금저축보험을 가지고 있습니다. 그간 연금저축보험의 판매 채널이 막강한 탓에 많은 사람들이 연금저축보험에 가입했었습니다.
하지만 시간이 지나면서 연금저축펀드의 장점과 효율성들이 알려지면서, 이제 신규가입은 대부분 펀드로 이루어지고 있습니다. 보험에서 펀드로 계좌를 이전할 수도 있는데, 그 선택 역시 증가하고 있습니다.
연금저축펀드로 해야하는 이유
연금저축보험 대비 펀드가 가지는 장점은 어떤 것들이 있을까요?
1. 자유로운 납입방식
첫째로 자유납입이 있습니다. 보험의 경우는 몇십만원, 몇 년 납 등으로 금액과 납기가 정해져 있으며 그것을 꼭 지켜야 합니다. 보험료를 납입하지 않으면 원래 차감하기로 했었던 사업비가 적립금에서 자동 차감됩니다. 보험은 납입 사업비가 8% 정도로 매우 높기 때문에, 납입을 제때 하지 않으면 적립 효율이 매우 떨어집니다.
반면 연금저축펀드는 금액과 납입기간이 자유롭습니다. 원하는 금액을 원하는 기간동안 납입할 수 있습니다. 납입을 하다가 사정이 생겨서 납입을 그만할 수도 있고, 여유가 생겨서 납입을 자유롭게 더 늘릴 수도 있습니다. 11월까지 100원도 안 넣다가 12월에 한번꺼번에 납입을 해도 그해 세액공제 혜택을 볼 수 있습니다.
연금저축펀드는 납입이 자유롭기 때문에 소득, 지출, 은퇴계획 등 여러가지 변화에 유연하게 대응할 수 있습니다.
2. 다양한 운용방식
둘째로 운용방식이 다양합니다. 연금저축보험은 보험사가 매달 정하는 공시이율에 따라 적립금이 부리 됩니다. 공시이율은 기준금리의 변화에 맞춰 보험사가 결정하지만, 기준금리가 오른다고 공시이율이 무조건 똑같이 오른다는 보장은 없습니다.
최근 기준금리가 올라서 예금금리도 많이 올랐습니다. 하지만 보험사의 공시이율은 여전히 2%대에 머무르고 있습니다. 심지어 다른 선택지도 없습니다. 물가상승률도 안 되는 그 수익률을 그대로 챙길 수밖에 없습니다.
반면 연금저축펀드는 계좌안에서 원하는 펀드를 자유롭게 구성할 수 있습니다. 공격적인 주식형 펀드, 안정적인 채권형 펀드, 그리고 그 둘은 적당히 섞은 혼합형 펀드도 선택할 수 있고, ETF도 담을 수 있습니다. 본인의 투자성향, 은퇴까지의 기간 등을 고려해서 자유롭게 운용할 수 있는 것입니다.
위 사진은 연금저축계좌의 수익률을 보여줍니다. 연금저축보험은 2%대 공시이율로 부리되고 있지만 차감되는 사업비가 높아 실 수익률은 1.8% 정도가 나옵니다. 반면 연금저축펀드의 수익률은 10% 이상으로 상당히 높습니다.
투자에서 가장 중요한것은 바로 시간입니다. 은퇴까지 아직 많이 기간이 남았다면, 공격적으로 운영해서 높은 수익률을 만들어가야 합니다.
펀드라는 이름 때문에 무조건 위험한 것 아닐까? 하고 생각하는 분들이 많습니다. 하지만 mmf, 채권형 펀드의 비중을 높이면 높일수록 변동성이 줄어듭니다. 안정적으로 1~3% 수익만 추구하는 포트폴리오를 구성할 수도 있습니다. 어떻게 펀드를 구성할 것인지? 본인의 선택권이 있는 것입니다.
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3. 저렴한 수수료
연금저축펀드는 수수료에서도 이점이 있습니다. 보험은 매월 납입하는 보험료에서 수수료(예정사업비)가 선 차감되고 적립됩니다. 이 사업비가 8% 수준으로 매우 높습니다. 8%를 차감하고 2%로 적립을 하니 효율이 매우 낮은 것입니다. 보통 납입을 시작하고 7~8년 까지는 적립금이 원금이 되지 않습니다.
연금저축펀드는 펀드 구입 시에는 수수료가 발생하지 않고, 적립금에서 일정 비율 수수료(보수)가 부과됩니다. 보수는 펀드마다 천차만별입니다. mmf 같은 안정적인 펀드는 1년 기준 0.1~0.2% 정도의 보수를 차감하며, 변동성이 큰 주식형 펀드는 1~2% 정도 보수를 차감합니다.
적립금이 커지면 커질수록 차감되는 보수가 커지는 구조이긴 하지만, 보수가 큰 펀드일수록 기대수익률이 높기 때문에 충분히 상쇄시킬 수 있습니다.
연금저축보험이 아닌 펀드로 해야 하는 이유에 대해 알아보았습니다. 연금저축펀드는 자유납입, 다양한 운용방식, 비교적 저렴한 수수료 등 여러 가지 장점이 있습니다. 아직까지 연금저축보험을 가지고 계신 분들은 연금저축펀드로 이전하는 것을 추천드립니다.
